தங்கக் கடன் மீதான நீட்டிப்பு; அசலும் வட்டியும் கட்டினால் மறு அடமானம் – சாமானியர்களுக்கு சிக்கல்!

தங்கக் கடன் மீதான நீட்டிப்பு; அசலும் வட்டியும் கட்டினால் மறு அடமானம் – சாமானியர்களுக்கு சிக்கல்!

ஒரு வருடத்திற்கு முன்பு ஜே.வி.ஜோசப் என்பவர் தேசியமயமாக்கப்பட்ட வங்கியின் கொச்சி கிளையில் 12% வட்டியில் ஒரு வருடத்திற்கு ரூ.5.3 லட்சம் தங்கக் கடனைப் பெற்றார். மார்ச் 1-ம்தேதி கடன் தொகையை திருப்பிச்செலுத்துமாறு வங்கியிடம் இருந்து அவருக்கு அறிவிப்பு வந்தது. கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தி முடிக்க வேண்டும் என்றும், கடனை முடித்துவிட்டால் மேலும் ஒரு வருடம் நீட்டிப்பு கிடைக்கும் என்றும், இல்லையென்றால் தங்கம் ஏலம் விடப் படும் என்றும் வங்கி அறிவித்தது.கடன் நஷ்டத்தில் இருந்த ஜோசப்பால் கடனை திருப்பிச் செலுத்த முடியவில்லை. மேலும், அவர் தங்கத்தை திருப்பிச் செலுத்தி கடனை நீட்டிக்க விரும்பினார். கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு முன்பு முழுக் கடன் தொகையையும் திருப்பிச் செலுத்துமாறு வங்கி வலியுறுத்தியதுதான் பிரச்னை. நீண்ட பேச்சுவார்த்தைகளுக்குப் பிறகு, கடன் முடிப்பு மற்றும் திருப்பிச் செலுத்துதலை எளிதாக்க வங்கி சில மணி நேரங்களுக்கு ஓவர் டிராஃப்ட் வசதியை வழங்கியது. தங்க நகைக் கடனில் முறைகேடுகளைத் தடுக்கும் விதமாக கடந்த ஆண்டு செப்டம்பரில் தங்கக் கடன் நடைமுறைகளை கடுமையாக்குமாறு ரிசர்வ் வங்கி (RBI) கேட்டுக் கொண்ட பிறகு, வங்கிகளால் அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட புதிய முறை கடன் வாங்குபவர்களிடமிருந்து விமர்சனத்திற்கு உள்ளாகியுள்ளது. அவர்கள் இப்போது தங்கத்தை திருப்பிச் செலுத்த விரும்பினால் கடனுக்கான முழு அசல் மற்றும் வட்டியை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும் மற்றும் கடனின் நீட்டிப்பு கேட்க வேண்டும். முன்னதாக, கடன் வாங்குபவர்கள் வட்டியை மட்டுமே செலுத்துவதன் மூலம் அதே நாளில் நகைகளை திருப்பிச் செலுத்தலாம். இந்த மாற்றம் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அதிக செலவை ஏற்படுத்தியுள்ளது. ஏனெனில், அவர்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த மீண்டும் கடன் வாங்க வேண்டியிருக்கும். மேலும், கடன் காலத்தை மற்றொரு வருடத்திற்கு நீட்டிக்க வேண்டும். “தங்க நகைக் கடன் வாங்குபவர்கள் முழுத் தொகையையும் திருப்பிச் செலுத்தி, எந்தவொரு நீட்டிப்பையும் வழங்குவதற்கு முன்பு கடனை முடிக்குமாறு தங்களுக்கு அறிவுறுத்தப்பட்டுள்ளதாக” தனியார் வங்கியின் மேலாளர் ஒருவர் கூறினார். மேலும், தங்கத்தின் தூய்மையை உறுதிப்படுத்த வங்கிகள் மறு மதிப்பீடு செய்யும். மேலும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு செயலாக்க கட்டணம் விதிக்கப்படலாம். இதனால் அவர்களுக்கு அதிக செலவு ஏற்படுகிறது. முன்பு, கடன் வாங்குபவர்கள் வட்டியை மட்டுமே செலுத்துவதன் மூலம் ஒரே நாளில் நகைகளை மீட்டு, திருப்பிச் செலுத்த முடியும்.விதிகள் ஏன் திருத்தப்பட்டன?கையில் பணம் கிடைக்கும் வரை வட்டியை மட்டும் செலுத்திவிட்டு, மறு அடகு வைக்கலாம் என நிம்மதியாக இருந்த எளிய மக்களின் தலையில் இடியாக வந்து இறங்கியிருக்கிறது ரிசர்வ் வங்கியின் புதிய விதி.”சில வங்கிகள் தங்க நகைக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஒரு நாளைக்கு ஓவர் டிராஃப்ட் வசதியை வழங்குகின்றன. இதனால் அவர்கள் அசல் மற்றும் வட்டியை திருப்பிச் செலுத்தி, காலக்கெடுவைப் புதுப்பிக்க முடியும். தங்கம் திருப்பிச் செலுத்தப்படும் போது, ​​அந்தத் தொகை மறுநாள் வங்கிக்குத் திருப்பித் தரப்படும். ஜன.2025-ல் தங்கக் கடன் நிலுவையில் ரூ.1.78 லட்சம் கோடியாக உயர்ந்துள்ளதாக வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் அறிவித்ததைத் தொடர்ந்து தங்கக் கடன்களில் மாற்றங்கள் ஏற்பட்டுள்ளன. இது ஆண்டுக்கு ஆண்டு அடிப்படையில் 76.9% அதிகரித்துள்ளது. தங்கத்தின் விலைகள் உயர்ந்து வருவதால், தங்கக் கடன் வணிகம் வேகமாக வளர்ந்துள்ளது. கடன் வாங்கியவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால் தங்கத்தை ஏலம் விடமுடியும் என்பதால், வங்கிகளும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களும் இதை ஒரு கவர்ச்சிகரமான வணிகமாக்கி உள்ளன. “குறைந்த செலவில் தங்கக்கடனைப் புதுப்பிப்பதில் பழைய ஏற்பாடு பயனுள்ளதாக இருந்தது. தற்போது ஏழைமக்கள் கடன் தவணைக்காலத்தை நீட்டிக்க மீண்டும் கடன் வாங்குவதைத் தவிர வேறு வழியில்லை. வீட்டுச் செலவுகள், கல்வி மற்றும் சுகாதாரச் செலவுகளுக்கு பணம் திரட்ட அவர்கள் வழக்கமாக தங்கத்தை அடகு வைக்கிறார்கள்,” என்று நிதித்துறை வட்டாரம் தெரிவித்துள்ளது. “இப்போது அவர்கள் கடனின் முடிவில் கடனைத் தீர்க்க மீண்டும் கடன் வாங்க வேண்டிய கட்டாயத்தில் இருப்பார்கள், பின்னர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவார்கள். பெரும்பாலானோர் எந்தவொரு ஓவர் டிராஃப்ட் வசதியையும் பெற வாய்ப்பில்லை.””புதிய முறை எங்களுக்கு கடினமாகிவிட்டது, ஏனெனில் இன்னும் ஒரு வருடம் கடனைத் தொடர மீண்டும் கடன் வாங்க வேண்டியிருக்கும். மேலும் கடனைப் புதுப்பிப்பதற்கு முன்பு வங்கி தங்கத்தை மதிப்பிட வேண்டும். இது ஒரு பெரிய சுமை. நான் இதையெல்லாம் அனுபவிக்க வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்பட்டது,” என்று ஜோசப் கூறினார்.”வங்கிகள் புதிய விதிமுறைப்படி தங்கக் கடன் வாங்குபவர்களை திருப்பிச் செலுத்த கட்டாயப்படுத்துவதும், தவணை முடிவில் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதும் நியாயமற்றது. வட்டியை மட்டும் செலுத்துவோம். நடுத்தர வர்க்கத்தினருக்கு ஏன் இந்தச் சுமையைச் சேர்க்க வேண்டும்,” என்று மற்றொரு கடன் வாங்குபவர் சமூக ஊடக தளமான X இல் ஒரு பதிவில் கூறினார்.தங்கக் கடன் நடைமுறைகளை மதிப்பாய்வு செய்த ரிசர்வ் வங்கி, தங்கக் கடன் நடவடிக்கைகளில் பல ஒழுங்கற்ற நடைமுறைகளைக் கண்டறிந்தது. கடன்களை வாங்குவதற்கும் மதிப்பிடுவதற்கும் 3-ம் தரப்பினரைப் பயன்படுத்துவதில் உள்ள குறைபாடுகள், வாடிக்கையாளர் இல்லாமல் தங்கத்தை மதிப்பிடுதல், தங்கக் கடன்களின் இறுதிப் பயன்பாட்டு கண்காணிப்பு இல்லாமை, வாடிக்கையாளர் தவறினால் தங்க ஆபரணங்கள் மற்றும் நகைகளை ஏலம் விடும்போது வெளிப்படைத்தன்மை இல்லாமை மற்றும் தவறான பயன்பாடு ஆகியவை முக்கிய குறைபாடுகளில் அடங்கும்.பின்னர் ரிசர்வ் வங்கி, வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களை தங்கக் கடன்கள் தொடர்பான கொள்கைகள், செயல்முறைகள் மற்றும் நடைமுறைகளை விரிவாக மதிப்பாய்வு செய்து, இடைவெளிகளைக் கண்டறிந்து, உரிய காலக்கெடுவுக்குள் பொருத்தமான தீர்வு நடவடிக்கைகளைத் தொடங்குமாறு கேட்டுக் கொண்டது.