பர்சனல் லோன் வேண்டுமா? கிரெடிட் ஸ்கோரைத் தாண்டி கவனிக்க வேண்டிய 5 விஷயங்கள்

பர்சனல் லோன் வேண்டுமா? கிரெடிட் ஸ்கோரைத் தாண்டி கவனிக்க வேண்டிய 5 விஷயங்கள்

பர்சனல் லோன், மருத்துவ அவசரநிலைகள், கல்வி, வீட்டு சீரமைப்பு போன்ற பல தினசரி தேவைகளுக்காக மக்கள் விண்ணப்பிக்கிறார்கள். குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன் கடன்களைப் பெற, விண்ணப்பதாரர்களுக்கு ஒரு நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் (credit score) அவசியம். கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் 750-க்கு மேல் கிரெடிட் ஸ்கோர் வைத்திருக்கும் விண்ணப்பதாரர்களுக்கு முன்னுரிமை அளிக்கின்றன. இந்த ஸ்கோர், அவர்களின் நிதி நிலை ஸ்திரமாக இருப்பதற்கான தெளிவான அடையாளமாகும்.கிரெடிட் ஸ்கோர் ஒரு முக்கிய காரணியாக இருந்தாலும், அதனுடன் சேர்த்து, வேலைவாய்ப்பு வரலாறு, கடன் திரும்பச் செலுத்தும் வரலாறு, நிதி நிலைத்தன்மை, முந்தைய தவணைகள், மற்றும் கடன் இயல்புநிலை போன்ற பல காரணிகளும் கருத்தில் கொள்ளப்படுகின்றன.வேலை மற்றும் வருமான நிலைத்தன்மை முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. கடன் வாங்குபவர் கடனைத் தொடர்ந்து திருப்பிச் செலுத்துவார் என்பதை உறுதிப்படுத்த கடன் நிறுவனங்கள் விரும்புகின்றன. அதனால்தான், அவர்கள் சிறந்த கிரெடிட் வரலாறு, நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர், மற்றும் நிலையான வருமான ஆதாரங்கள் (சம்பளம், சுயதொழில் அல்லது ஓய்வூதியம்) உள்ளவர்களுக்கு முன்னுரிமை அளிக்கின்றன.இந்த நிலைத்தன்மையை சரிபார்க்க, பல நிதி நிறுவனங்கள் சம்பள சீட்டுகள், முந்தைய வருமான வரி விவரங்கள், அடமானம் அல்லது பல மாத வங்கிக் கணக்கு அறிக்கைகள் போன்ற ஆவணங்களை கட்டாயமாக கேட்கின்றன.அத்துடன், கடன்-வருமான விகிதம் (Debt-to-income ratio – DTI) என்ற ஒரு முக்கியமான அளவுகோலையும் கடன் வழங்குபவர்கள் சரிபார்க்கிறார்கள். இந்த விகிதம், மாத கடன்கள் மற்றும் மொத்த வருமானத்தை ஒப்பிடுகிறது. இந்த விகிதம் பொதுவாக 40-42% க்கு மேல் இருக்கக்கூடாது. இந்த விகிதம் விண்ணப்பதாரர் அதிக கடனில் மூழ்கிவிடவில்லை என்பதை உறுதி செய்கிறது.மேலும், கடன் வழங்குபவர்கள் கடந்த கால கடன் வரலாறுகளையும் சரிபார்க்கிறார்கள். உதாரணமாக, தவறிய இஎம்ஐ (EMI), செலுத்தாத பில்கள், தவறவிட்ட தேதிகள் போன்ற பல காரணிகள் நிலையான வருமானம் இருந்தாலும் கூட, கடன்பெறும் தகுதியை பாதிக்கலாம்.கிரெடிட் வரலாறு பலவீனமாக அல்லது கிரெடிட் ஸ்கோர் குறைவாக இருக்கும்போது, சேமிப்பு மற்றும் சொத்துகள் மிகவும் முக்கியத்துவம் பெறுகின்றன. இந்த சொத்துக்கள், எதிர்பாராத செலவுகள் மற்றும் முன்பணம் செலுத்தும் திறனைக் குறிக்கின்றன. நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோரை உருவாக்க, பாதுகாப்பான தனிநபர் கடனைத் (secured personal loan) தேர்ந்தெடுக்கலாம், அதாவது, அடமானம் அல்லது ஃபிக்சட் டெபாசிட் (fixed deposit) போன்ற சொத்துகளின் ஆதரவுடன் கடன் பெறலாம்.தற்காலத்தில், கடன் வழங்குதல் தானியங்கி அமைப்புகள் மற்றும் நேரடி மதிப்பீடு என இரண்டு வகையிலும் நடைபெறுகிறது. விண்ணப்பதாரரிடம் இருந்து பல அடுக்குகளாகத் தகவல்கள் பெறப்படுகின்றன. ஆவணங்களில் ஏதேனும் முரண்பாடு அல்லது இடைவெளிகள் இருந்தால், கூடுதல் தகவல்கள் கோரப்பட்டு, கடன் ஒப்புதல் தாமதமாகலாம்.கடன் வழங்குபவர்கள் கருத்தில் கொள்ளும் ஐந்து முக்கிய காரணிகள்:கிரெடிட் ஸ்கோர்: கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் விரிவான கிரெடிட் வரலாறு. 750-க்கு மேல் உள்ள கிரெடிட் ஸ்கோர் விரும்பத்தக்கது.வேலைவாய்ப்பு வரலாறு: நீண்ட வேலைவாய்ப்பு வரலாறு கடன் ஒப்புதல் வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கிறது. இது கடன் வழங்குபவருக்கு நம்பிக்கையை ஏற்படுத்துகிறது.கடன்-வருமான விகிதம் (DTI): குறிப்பிட்ட வரம்புகளுக்குக் கீழே உள்ள கடன்-வருமான விகிதம் கடன் ஒப்புதல் வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கிறது. அதிக கடன் என்பது ஒப்புதலுக்கான வாய்ப்புகளை குறைக்கும்.அடமானம் (Collateral): அடமானமாக வைக்கக்கூடிய சரிபார்க்கப்பட்ட சேமிப்புகள் மற்றும் சொத்துகள் ஒப்புதல் வாய்ப்புகளை எளிதாக்கும். இது ஒரு முக்கியமான காரணியாகும்.சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துதல்: கிரெடிட் கார்டு பில்கள் மற்றும் தனிநபர் கடன் இஎம்ஐ-களை சரியான நேரத்தில் செலுத்துவது நிதி நிலைத்தன்மையை உருவாக்குகிறது. இது புதிய கடன்கள், கிரெடிட் கார்டுகள் அல்லது வீட்டுக் கடன்களுக்கான ஒப்புதலை எளிதாக்குகிறது.ஆகவே, கடன் பெற விரும்புபவர்கள் இந்தக் குறிப்புகளை மனதில் கொள்ள வேண்டும். ஒழுங்கமைக்கப்பட்ட ஆவணங்கள் மற்றும் கடன் வழங்குபவர்களின் கேள்விகளுக்கு சரியான நேரத்தில் பதிலளிப்பது விரைவான கடன் ஒப்புதலுக்கு உதவும்.